P
Entri Kamus Asuransi
Unit Link & PAYDI
Penebusan Polis Penuh (Full Surrender) & Tabel Nilai Tebus
Definisi Ringkas
Pengakhiran kontrak asuransi secara permanen atas instruksi tertulis pemegang polis sebelum tanggal jatuh tempo masa pertanggungan, guna mencairkan seluruh akumulasi nilai uang tunai yang tersedia. Pada asuransi unit-link (PAYDI), nilai tebus dihitung dari likuidasi seluruh unit penyertaan pada harga NAB hari bursa berjalan, sedangkan pada asuransi tradisional dihitung berdasarkan angka pasti pada Tabel Nilai Tebus Dijamin.
Ulasan Mendalam & Penerapan Teknis Polis
Mekanisme Likuidasi: PAYDI vs Asuransi Tradisional
1. Penebusan pada Produk Unit-Link (PAYDI):
- Formula Perhitungan:
Nilai Tebus Bersih = ∑ (Saldo Unit Subdana x NAB Penutupan Bursa) - Biaya Penebusan (Surrender Charge) - Tunggakan Biaya. - Biaya Penebusan (Surrender Charge): Pada produk PAYDI modern Prudential (seperti PRULink NextGen), biaya penebusan umumnya sudah 0% (Gratis) setelah melewati masa leluasa telaah polis (Free-Look Period 14 hari). Pada produk generasi lama, biaya tebus tahun ke-1 dapat mencapai 5%–10%.
- Instruksi diverifikasi sebelum Cut-Off Time pukul 14.00 WIB untuk mendapatkan harga NAB T+0, dan dana ditransfer ke rekening bank dalam waktu 3–7 hari kerja bursa.
2. Penebusan pada Asuransi Tradisional (PRUWarisan / PRUCritical Benefit 88):
- Tabel Nilai Tebus Dijamin (Guaranteed Surrender Value Table): Lampiran tabel matematis resmi dalam buku polis yang memuat angka pasti nilai tunai yang dijamin per seribu Uang Pertanggungan dari tahun ke tahun.
- Cadangan Premi Zillmer: Pada tahun polis ke-1 hingga ke-2, nilai tebus dijamin bernilai Rp 0 karena seluruh premi terserap untuk biaya akuisisi awal, komisi agen, dan uji medis. Nilai tebus mulai terbentuk nyata pada tahun ke-3 dan nilainya naik secara eksponensial mendekati 100% pada masa akhir kontrak.
Dampak Finansial & Risiko Hukum yang Bersifat Permanen:
- Hilangnya Proteksi Seketika: Hak santunan jiwa dan kartu kesehatan cashless otomatis gugur mutlak sejak tanggal efektif pembatalan polis disetujui.
- Penalti Underwriting Ulang: Apabila nasabah di kemudian hari ingin membuka polis baru, premi akan dihitung berdasarkan usia yang lebih tua, wajib melalui proses medical check-up ulang, dan riwayat penyakit yang baru muncul akan dikecualikan permanen (Exclusion Rider) atau ditolak.
- Masa Tunggu Baru: Seluruh masa tunggu asuransi kesehatan (30 hari penyakit umum, 90 hari kanker, 12 bulan penyakit khusus) akan dihitung ulang dari awal.